住宅ローンの返済方式は2種類

住宅ローンの返済方法には、元利均等返済と元金均等返済の2つがあります。どちらを選ぶかで毎月の返済額や総返済額が変わるため、仕組みを理解しておくことが大切です。

方式	毎月の返済額	総返済額	特徴
元利均等返済	一定	やや多い	返済計画が立てやすい
元金均等返済	徐々に減る	やや少ない	初期の負担が大きい

元利均等返済とは

元利均等返済は、毎月の返済額（元金＋利息）が一定になる方式です。返済額が変わらないため家計の管理がしやすく、日本では最も一般的です。

ただし、返済の初期は利息の割合が大きく、元金がなかなか減りません。そのため総返済額は元金均等返済よりやや多くなります。

毎月返済額は次の式で計算します。

毎月返済額 = 借入額 × 月利 × (1+月利)^回数 ÷ ((1+月利)^回数 − 1)
※月利 = 年利 ÷ 12、回数 = 返済年数 × 12

計算式が複雑なので、住宅ローン計算ツールに借入額・金利・返済期間を入れれば、毎月返済額と総返済額をすぐに確認できます。

元金均等返済は、毎月返す元金を一定にする方式です。元金を回数で割った額に、その時点の残高に対する利息を上乗せします。

最初は残高が多いため利息も多く、毎月の返済額が大きくなりますが、返済が進むにつれて利息が減り、返済額もどんどん軽くなります。総返済額は元利均等より少なくなる傾向があります。

返済額は「借入額」だけでなく「金利」と「返済期間」に大きく左右されます。

無理のない毎月返済額と、総返済額のバランスを取ることが重要です。いくつかの条件で住宅ローン計算ツールを試し、シミュレーションして比較するとよいでしょう。